Кредитный рейтинг

Что это такое?

Кредитный рейтинг — это инструмент, который кредиторы используют для оценки того, насколько вероятно, что вы вернете взятые в долг деньги. Системы сильно различаются между странами, причем в некоторых кредитные рейтинги не используются вовсе.

• Отслеживание всего финансового поведения: Такие страны, как США, Австралия, Индия и Великобритания, используют системы, которые начисляют баллы за своевременные платежи и ответственное заимствование, наказывая при этом за пропущенные платежи и чрезмерную задолженность. Это поощряет использование кредита, если он вовремя возвращается.
• Кредитные системы, учитывающие только негатив: Во Франции нет независимых кредитных бюро. Вместо этого центральный банк ведет реестр пропущенных платежей и дефолтов. Аналогичные системы действуют, среди прочих, в Испании и Японии.

Оценка кредитоспособности — это крупный бизнес: компании кредитной отчетности, такие как Experian и Equifax, зарабатывают на этом миллиарды.

Почему это важно?

Кредит — это система доверия. В зависимости от того, где вы живете, ваша кредитная история может влиять на гораздо большее, чем заявка на ипотеку. Хорошая кредитная репутация может помочь вам:

• Легче занимать деньги и под более низкие процентные ставки • Получать одобрение по кредитам, кредитным картам или контрактам на мобильную связь • Проходить проверки при аренде жилья и другие финансовые проверки

Если вы переезжаете в другую страну, изучите местную систему. Кредитные истории часто не пересекают границы, поэтому вам, возможно, придется создавать финансовую репутацию с нуля. Ответственное использование кредитной карты может помочь сформировать кредитную репутацию. В некоторых странах кредиторов больше интересуют ваш доход, имеющиеся долги и пропущенные платежи.

В чем подвох?

Формирование кредитной истории на раннем этапе может облегчить жизнь в будущем. Ждать момента, когда вам понадобится ипотека или автокредит, зачастую слишком поздно.

Молодые люди часто сталкиваются с замкнутым кругом: кредиторы хотят доказательств того, что вы способны ответственно брать в долг, прежде чем предоставить вам заем. Кредитные системы также благоволят стабильному образу жизни, а значит, частые переезды, смена работы или время, проведенное за границей, могут усложнить формирование кредитной репутации.

Кредитные бюро и скоринговые компании, такие как FICO и Experian, подвергались критике за утечки данных, неточные записи и медленное рассмотрение споров. Они могут оказывать значительное влияние на финансовую жизнь потребителей.