Score de crédit

Qu'est-ce que c'est ?

Un score de crédit est un outil que les prêteurs utilisent pour estimer la probabilité que vous remboursiez l'argent emprunté. Les systèmes varient fortement d'un pays à l'autre, certains n'utilisant pas de score de crédit du tout.

• Suivi de tous les comportements financiers : Des pays comme les États-Unis, l'Australie, l'Inde et le Royaume-Uni utilisent des systèmes qui attribuent des points pour les paiements effectués à temps et les emprunts responsables, tout en pénalisant les paiements manqués et l'endettement excessif. Cela récompense l'utilisation du crédit, à condition qu'il soit remboursé à temps.
• Systèmes de crédit à information négative uniquement : La France n'a pas de bureaux de crédit indépendants. À la place, la banque centrale tient un registre des paiements manqués et des défauts de paiement. L'Espagne et le Japon, entre autres, disposent de systèmes similaires.

Évaluer la solvabilité est une activité très lucrative, des sociétés de renseignement de crédit comme Experian et Equifax en tirant des milliards.

Pourquoi est-ce important ?

Le crédit est un système de confiance. Selon votre lieu de résidence, votre historique de crédit peut avoir des conséquences bien au-delà d'une demande de prêt immobilier. Un solide historique peut vous aider à :

• Emprunter de l'argent plus facilement et à des taux d'intérêt plus bas • Obtenir l'approbation de prêts, de cartes de crédit ou de contrats de téléphonie mobile • Passer les vérifications locatives ou autres contrôles financiers

Si vous déménagez dans un autre pays, renseignez-vous sur le système local. Les historiques de crédit ne franchissent souvent pas les frontières, vous devrez donc peut-être bâtir une réputation financière à partir de zéro. Utiliser une carte de crédit de manière responsable peut aider à établir un historique. Dans certains pays, les prêteurs s'intéressent davantage à vos revenus, à vos dettes existantes et à vos paiements manqués.

Où est le piège ?

Constituer un historique de crédit tôt peut faciliter la vie plus tard. Attendre d'avoir besoin d'un prêt immobilier ou d'un prêt automobile est souvent trop tard.

Les jeunes adultes se retrouvent souvent dans un cercle vicieux : les prêteurs veulent la preuve que vous pouvez emprunter de manière responsable avant de vous prêter de l'argent. Les systèmes de crédit favorisent également les modes de vie stables, ce qui signifie que des déménagements fréquents, des changements d'emploi ou du temps passé à l'étranger peuvent rendre plus difficile la constitution d'un historique.

Les bureaux de crédit et les sociétés de notation telles que FICO et Experian ont fait l'objet de critiques concernant des violations de données, des dossiers inexacts et la lenteur des procédures de contestation. Ils peuvent exercer une influence considérable sur la vie financière des consommateurs.